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Afin de faciliter l’accès à la propriété, les établissements financiers accordent des prêts immobiliers. Pour souscrire de tels prêts, il vous faut tenir compte de nombreux éléments tels que le montant du capital, les taux d’intérêt, la durée ainsi que les mensualités à rembourser.
Le capital est constitué de la somme que vous allez emprunter. C’est sur la base de ce capital que tous les calculs se feront. A la suite du dépôt de votre projet, l'établissement de crédit va procéder à une étude des risques avant de vous proposer un contrat de prêt immo. Or la constitution de ce dossier nécessite un temps de réflexion et l’accumulation d'un certain nombre d’informations afin d’évaluer les risques qu’il peut comporter. La définition de votre projet inclut notamment l’évaluation de la durée du prêt immo et du montant des mensualités à payer.
Un prêt immobilier peut durer entre 5 et 30 ans ; toutefois en moyenne la durée tourne autour de 20 ans. Une durée plus longue suppose des intérêts plus importants, c'est-à-dire que l'établissement de crédit augmente les taux d’intérêts en fonction des risques qu’il encourt pour un prêt s’étalant dans le temps. En clair, plus la durée de remboursement est longue, plus le coût du crédit est élevé. Sachez que pour fixer la durée de votre emprunt, vous devrez tenir compte de votre revenu mensuel car une durée plus courte implique une mensualité plus élevée.
En contractant un prêt immo, vous avez le choix entre deux types de taux : le taux fixe et le taux révisable. Si vous optez pour le premier, vous aurez des mensualités constantes tout au long de la durée de l'emprunt. Au contraire du taux révisable qui varie à la hausse ou à la baisse selon un indice de référence. Ces variations de taux influent sur les mensualités qui vont augmenter ou diminuer en conséquence. Néanmoins, pour bénéficier de plus de stabilité avec le taux révisable, vous pouvez opter pour les taux variables capés qui fixent un plafond ne pouvant être dépassé.
Dans le même ordre d’idées, vous devrez également arrêter un choix entre un prêt amortissable – le plus courant - et un prêt in fine. Le premier comprend un versement de mensualités couvrant à la fois les intérêts et le remboursement du capital. En revanche, dans le cas d'un prêt in fine, la mensualité n'est constituée que des intérêts, le capital emprunté n’étant remboursé qu’à la fin du contrat. Problème : le coût total du prêt immo s’en trouve augmenté.
La souscription d’une assurance est quasiment toujours exigée lors d’une opération de prêt immo, en raison de l’ampleur des risques encourus par les établissements de crédit. Ces « risques », tels que le décès, l’accident de travail, l’invalidité ou la perte d'emploi, sont élevés si les crédits sont importants et la durée plus longue. L’exigence des banques dépend de la situation personnelle de l’emprunteur. Le principe de l’assurance est simple : en cas de défaillance de l’emprunteur dans le paiement de ses mensualités, l'assureur garantit le remboursement de tout ou partie des sommes restant dues. Cette assurance protège à la fois les prêteurs et les emprunteurs. Parmi les types d’assurances, figurent l’assurance Décès Invalidité et PTIA (invalidité perte totale ou irréversible d’autonomie) et plus rarement l’assurance perte d’emploi.
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