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Crédit immobilier : L'ADI ( Assurance deces invalidité )

L'obtention d'un crédit à moyen ou à long terme est toujours subordonnée à la présentation d'une assurance déces-invalidité. Cette assurance a pour objet de se substituer à l'emprunteur précisément en cas de déces ou d'invalidité. Concretement : vous êtes malade, l'ADI paie le prêt a votre place. De meme, vous décédez, le prêt est remboursé par l'ADI

Les établissements de crédit subordonnent le plus souvent l'octroi du prêt à l'adhésion à l'assurance collective souscrite par leurs soins.

Les garanties

• Le décès
• l'invalidité absolue et définitive
• l'incapacité temporaire

Les contrats intègrent des délais de carence (ex : vous ne serez pas indemnisés si vous n'etes pas en arrêt de travail pendant six mois minimum) qui différent en fonction des compagnies.

Deux types de façon de calculer les cotisations :

• Soit sur le capital initial : la cotisation est unique et identique sur toute la durée du crédit (entre 0,18% et 0,45% du montant du prêt suivant les établissements)
  
  
• Soit sur le capital restant du : la cotisation est proportionnelle au capital restant du du prêt donc la cotisation évolue mensuellement a la baisse (entre 0,50% et 0,70% du montant du prêt suivant les établissements)

En pratique : Une cotisation calculée sur le CRD est plus avantageuse sur la durée du prêt mais aura deux inconvénients :

• One cotisation supérieure les premieres années qui vous pénalisera en trésorerie
• On estimera que pour un prêt de 15 Ans, il faut 10 ans pour rattraper la cotisation calculée sur le capital initial

Où souscrire ?

On l'a dit précédemment, le contrat ADI est souscrit principalement auprès de l'assureur "maison" de la banque. Mais concurrence oblige, les banques acceptent désormais de plus en plus ce que l'on appelle une délégation d'assurances.

Concretement, vous allez voir un autre assureur que qui vous fera bénéficier d'un meilleur prix et de meilleures prestations. Les assureurs les plus courtisés dans ce cas-la sont APRIL, WINTHERTUR, AXA...

Le Questionnaire de Santé

Avant d'obtenir le feu vert de votre banque pour contracter un emprunt, vous devrez signer une déclaration de "bonne santé" voire remplir un questionnaire de santé. Ce document permettra à la compagnie d'assurance partenaire de la banque d'apprécier le risque qu'elle encourt en vous assurant. Répondez-y avec sincérité, ne faîtes l'impasse sur aucun de vos antécédents médicaux. Toute fausse déclaration ou réticence entraîne une réduction des indemnités ou, plus grave, la nullité du contrat si la mauvaise foi de l'emprunteur est établie.