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Peut-on emprunter sans apport personnel ?

On appelle apport personnel la somme non empruntée qu'un particulier investit dans son acquisition immobilière. Cette part est souvent consacrée aux frais annexes de l'achat du bien : frais de notaires, frais de dossier, frais d'agence, etc.

Bien que dans la majorité des cas les banques demandent à leur client cette avance, il est possible d'emprunter sans apport personnel.

Bon à savoir : si une banque accepte de vous accorder un prêt sans apport personnel, on parlera de financement à 110%. Elle financera en effet 100% du montant du bien ainsi que 10% supplémentaires pour les frais annexes.

Dans quelles conditions peut-on obtenir un credit sans apport personnel ?

L'apport personnel permet de rassurer la banque quant à votre capacité d'épargne. Elle lui prouve que malgré vos charges vous avez su mettre de l'argent de côté dans la durée. Un signe que vous saurez être un bon gestionnaire pour payer vos mensualités dans les années à venir.

Si vous n'avez pas d'apport personnel il faudra donc présenter d'autres atouts pour rassurer la banque :

  • Un emploi stable : pour être certaines de la régularité des remboursements les banques apprécient davantage les clients en CDI et qui sont dans la même entreprise depuis longtemps.
  • Un saut de charge modéré : afin d'être garantis que vous parviendrez à supporter vos mensualités, les établissements veillent à ce qu'il y ait très peu de différence entre le montant de votre ancien loyer et celui de vos futures mensualités.
  • Un reste à vivre suffisant : plus que le revenu, les banques vont regarder votre reste à vivre, c'est-à-dire le budget qu'il vous reste une fois que vous avez réglé vos mensualités. Cela leur montrera que tout en ayant un prêt immobilier, vous conserverez un niveau de vie correct.

Enfin, s'il est possible d'obtenir un crédit sans apport, il sera alors beaucoup plus difficile de négocier votre taux et d'obtenir des décotes.

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