Nos conseils avant de souscrire à une assurance complémentaire santé.
Faites le point sur vos besoins réels en termes d’assurance santé.
Il convient d’adapter les garanties à son budget, à sa famille et à sa consommation médicale. Les médecins habituellement consultés pratiquent-ils des honoraires libres ? Dans la négative, il est inutile de souscrire un contrat remboursant les dépassements.
Vérifiez votre couverture actuelle.
La majorité des employeurs propose à leurs collaborateurs des «mutuelles» complémentaires, dont ils prennent une partie à leur charge. Etudiez les garanties dans le détail afin de bien cerner les avantages et les limites de votre complémentaire santé. Si votre mutuelle d’entreprise n’est pas bonne, mais obligatoire, n’hésitez pas à souscrire une surcomplémentaire santé. Si la mutuelle proposée par l'entreprise n'est pas obligatoire, vous pouvez souscrire à la complémentaire de votre choix.
Comparez les produits des différents assureurs santé.
L’offre de produits d’assurance santé est tellement riche (1 070 mutuelles, 115 compagnies d’assurances et 50 instituts de prévoyance) qu’il est difficile de s’y retrouver. A niveaux de garantie comparables, les tarifs peuvent varier du simple au triple, d’où l’intérêt de comparer et de faire jouer la concurrence. Aucune assurance n'est la meilleure du marché. Vérifiez bien qu'elle s'applique à votre cas particulier.
Demandez les conseils d’un spécialiste.
Pour un produit aussi impliquant que l’assurance santé, il est conseillé de s’adresser à des spécialistes. Agent général, courtier traditionnel ou courtier comparateur en ligne, ces intermédiaires pourront vous faire bénéficier de leur expertise et vous accompagner dans votre démarche d’assurance. Ils vous renseigneront, par exemple, sur l’opportunité de souscrire une garantie cure thermale.
Méfiez-vous des questionnaires de santé.
Certaines compagnies d’assurances et mutuelles ne souhaitent pas assurer des personnes dites à risques. Dans ces conditions, elles leur imposent des questionnaires de santé, afin de justifier une augmentation de tarif conséquente ou la suppression d’une garantie. Fort heureusement, depuis quelques années, les questionnaires de santé tendent à disparaître. Aussi, nous vous conseillons de privilégier les assureurs qui ne les utilisent plus.
Privilégiez les contrats qui indiquent clairement les remboursements obtenus.
Ne vous laissez pas abuser par les pourcentages affichés ! Les mentions « 100% du Ticket Modérateur », « 100% du Tarif de Convention » et « 30% du Tarif de Convention, hors Sécurité Sociale » correspondent en fait à la même prestation pour le remboursement de la consultation d’un médecin généraliste. En tout état de cause, les remboursements aux frais réels permettent d’éviter les mauvaises surprises, d’une part, et les fausses promesses marketing, d’autre part.
Négociez les délais de carence.
Le délai de carence désigne la période, décomptée à partir de la souscription et variable selon les contrats, pendant laquelle certaines prestations ne sont pas prises en charge par la société d’assurances. Profitez de votre changement d’assureur pour négocier (voire supprimer) le délai de carence.
Prêtez une attention particulière aux garanties sur l’optique, le dentaire et l’hospitalisation.
Les remboursements de la Sécurité Sociale sont relativement peu élevés pour les soins optiques, dentaires et pour le forfait journalier. Ils justifient à eux seuls le recours à une complémentaire santé. Il peut être judicieux de prendre un niveau de couverture élevé (une formule « confort ») si vous avez des problèmes dentaires ou si vous envisagez à terme de vous faire opérer au laser contre la myopie.
Ne négligez pas les petits soins non couverts par la Sécurité Sociale.
Les vaccins, les médicaments pour arrêter de fumer ou le Viagra, par exemple, peuvent désormais être pris en charge partiellement ou intégralement par votre assureur. Certes, l’intérêt principal d’une complémentaire ne réside pas dans ces petits soins, mais il convient de ne pas les négliger pour autant. Ils vous aideront probablement à départager deux offres comparables.
Faites évoluer votre contrat avec vos besoins.
Au cours de la vie de votre contrat, vous pouvez être amené à monter en gamme en fonction de nouveaux besoins spécifiques. N’hésitez pas à faire évoluer votre contrat au cours du temps. Il est important de faire des points périodiques sur vos besoins et de faire régulièrement jouer la concurrence pour bénéficier des garanties les plus compétitives.
