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Quels sont les taux d'assurance de prêt immobilier ?

Le coût d'assurance de prêt immobilier n'est pas à négliger au moment de votre recherche de financement. Depuis 2010, année d'application de la loi Lagarde, vous avez le droit de souscrire une assurance emprunteur externe à votre banque, qui peut vous faire bénéficier d'un taux plus bas. Le taux de l'assurance prêt immobilier est un élément de comparaison mais ce n'est pas le seul.

Qu'est-ce que le taux d'assurance de prêt ?

Ne pas confondre le taux d'assurance de prêt immobilier et le taux du prêt immobilier. En effet, le taux de votre prêt immobilier représente le taux d'intérêt de votre financement. Il correspond aux mensualités d'emprunt que vous remboursez. Le taux de l'assurance prêt immobilier permet de calculer les mensualités de votre assurance crédit. Celles-ci s'ajoutent aux mensualités du prêt.

Par exemple :

Vous obtenez un taux de 2% sur 25 ans pour un emprunt de 131 000 euros. Le taux d'intérêt représente le coût total de votre emprunt soit 42 452 euros sur 25 ans dont 6 878 euros d'assurance si vous avez un taux d'assurance groupe de 0,21%.

Le taux d'assurance prêt immobilier est compris dans les mensualités de prêt immobilier. Vous déboursez 23 euros par mois pour l'assurance et 555 euros pour la mensualité de prêt soit une mensualité globale de 578 euros.

Le TAEA ou le taux annuel effectif de l'assurance indique le coût global de l'assurance. Celui-ci inclut le taux nominal et ajoute les différents frais liés au prêt : frais de dossier, commissions, échéances d'assurance, etc. Il va donc correspondre au montant réel de vos mensualités. En outre, les mensualités d'assurance viennent s'ajouter à celle de votre emprunt. Il est donc primordial de faire la comparaison entre l'assurance groupe et l'assurance individuelle, le TAEA vous permettra de faire la comparaison plus facilement.

Comparateur assurance pret immobilier

Comment est calculé votre taux d'assurance prêt immobilier ?

La tarification de l'assurance de prêt immobilier varie d'un établissement assureur à l'autre. Il est néanmoins basé sur le profil des emprunteurs.

De nombreux facteurs influent ainsi sur le taux appliqué de l'assurance : l'âge, fumeur ou non-fumeur, l'état de santé, le montant de l'emprunt, les déplacements professionnels, le statut professionnel, etc. Le taux d'assurance crédit immobilier peut donc varier du simple au double.

Le choix des garanties comprises dans votre assurance peut également influer sur le prix. Afin d'illustrer la différence entre les différents profils nous vous proposons un tableau comparatif pour un profil type.

Monsieur Dupont, emprunteur non cadre du secteur privé sans risque médical particulier, souhaite assurer son acquisition immobilière pour un prêt de 150 000 euros sur une durée de 240 mois. Le taux de couverture est de 100% avec la formule de garanties décès + PTIA + IPT + ITT*. Variantes en fonction de l'âge et de son caractère fumeur ou non-fumeur pour le remboursement par l'assurance prêt immobilier.

* garanties décès + PTIA + IPT + ITT

Comparatif des tarifs d'assurance de prêt immobilier en fonction du profil de l'emprunteur

Profil emprunteur 20 ans 30 ans 40 ans 50 ans
Non-
fumeur
Fumeur Non-
fumeur
Fumeur Non-
fumeur
Fumeur Non-
fumeur
Fumeur
Montant total de l'assurance (en €) 1 537,57 2 446,47 2 627,11 4 011,16 5 100,33 7 440,00 9 210,00 9 754,85
Mensualité par mois 6,38 € 10,19 € 10,95 € 16,71 € 21,25 € 31,00 € 38,38 € 40,65 €
Taux moyen d'assurance prêt immobilier 0,05% 0,08% 0,09% 0,13% 0,17% 0,25% 0,31% 0,33%

L'assurance de prêt immobilier est moins élevée pour un emprunteur non-fumeur et jeune. Le taux d'assurance prêt immobilier individuelle observé pour ce profil est de 0,05%. Il grimpe à un taux de 0,31% pour un emprunteur de cinquante ans. L'âge et le fait que l'emprunteur fume ou non sont des éléments qui influent sur le tarif de l'assurance emprunteur. Les mensualités de remboursement varient de facto en fonction de ces critères.

Comparaison des garanties d'assurance de prêt immobilier

Garanties emprunteur Décès + PTIA Décès + PTIA + IPT Décès + PTIA + IPT + ITT Décès + PTIA + IPT + ITT + Assurance chômage Décès + PTIA + IPT + ITT + IPP
Montant total de l'assurance 1 438,08 € 1 635,85 € 2 613,81 € 6 712,43 € 2 940,20 €
Mensualité par mois 5,99 € 6,82 € 10,89 € 27,97 € 12,25 €
Taux moyen d'assurance prêt immobilier 0,05 % 0,05 % 0,09 % 0,18 % 0,10 %

Au moment de la souscription de l'assurance individuelle de prêt immobilier, vous devrez souscrire une assurance proposant a minima les mêmes garanties que celles de votre assurance groupe. Ce tableau illustre les différents tarifs en fonction des garanties de remboursement d'assurance prêt immobilier comprises dans chaque offre. L'assurance chômage (perte d'emploi) ajoutée à la formule Décès + PTIA +IPT +ITT représente alors un coût supplémentaire qui vient s'ajouter à celui de l'offre initiale.

Taux : quelle différence avec l'assurance groupe ?

Dans un contrat d'assurance groupe le risque est mutualisé. Les assurés profitent alors des mêmes garanties quels que soient leurs profils et les risques. Pour cette formule le taux d'assurance de prêt immobilier est associé au capital emprunté ou encore appelé capital initial. Le calcul du taux diffère pour la délégation d'assurance (assurance individuelle). En effet, la prime de l'assurance individuelle est, dans la majorité des cas, calculée sur le capital restant dû de votre emprunt. Au fur et à mesure des remboursements du prêt, les cotisations d'assurance évolueront à la baisse. Le taux moyen de l'assurance est donné à titre indicatif. Il évoluera en fonction du remboursement du prêt et de l'âge de l'emprunteur.

Comment évoluent les remboursements du capital et le montant de l'assurance ?

Délégation d'assurance

  • Au cours de la première année du crédit immobilier, l'emprunteur rembourse principalement des intérêts. Au fil des années le capital emprunté est progressivement amorti. Les mensualités de l'assurance de prêt immobilier, calculées sur le capital restant dû, diminuent en fonction du remboursement de celui-ci. Elles sont plus élevées avec l'évolution de l'âge de l'emprunteur et du remboursement du capital durant les années 2, 3, 4 puis baissent généralement passé cette période.

Evolution montant assurance

  • Plus l'âge de l'emprunteur augmente, plus l'assurance de prêt immobilier est élevée en assurance individuelle.

Comment est calculé le taux d'assurance prêt immobilier ?

Les modalités du calcul du taux annuel effectif de l'assurance prêt immobilier ou TAEA sont encadrées par décret publié au Journal officiel le 17 octobre 2014. « Le TAEA se calcule en soustrayant au taux effectif global du crédit incluant toute assurance proposée le taux effectif global du crédit sans aucune assurance. Afin de s'assurer de la parfaite information du consommateur, le décret précise que le TAEA est accompagné de la mention des garanties (couverture décès, garantie incapacité de travail, invalidité IP / IPT / IPP, perte d'emploi...) dont il intègre le coût ».

• TAEA = TEG avec assurances - TEG hors assurances

* TEG : Taux Effectif Global

Le TAEA est ainsi une mention obligatoire indiquant le coût global de l'assurance de prêt immobilier. Il vous permet de comparer les différentes offres d'assurances.

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